¿Cuánto necesito tener en mi Afore?

¿Cuánto capital necesitas según tu objetivo mensual?

Ejemplos para 25 años de retiro, sin otros ingresos, en pesos de hoy y antes de impuestos. La columna de 0% supone conservar el poder de compra, no una tasa nominal de cero. Son resultados del modelo, no una tabla oficial de pensiones.

Ejemplo: $20,000 mensuales durante 25 años

Con un rendimiento real de 3% anual y ningún otro ingreso, la meta es $4,246,760.04. Sin rendimiento real, sería $20,000 × 12 × 25 = $6,000,000. El primer retiro se hace al empezar el periodo y el capital se consume por completo al final.

1. 1Ingreso que financiará el ahorro (M) = máximo de 0 e ingreso objetivo menos otros ingresos. En el ejemplo, M = $20,000.
2. 2Número de retiros (n) = años de retiro × 12 = 25 × 12 = 300.
3. 3Tasa real mensual (i) = (1 + tasa real anual)^(1/12) − 1. Con 3% anual: i ≈ 0.246627% mensual.
4. 4Capital = M × [1 − (1 + i)^(−n)] ÷ i × (1 + i). El último factor incorpora el retiro al inicio de cada mes. Si i = 0, capital = M × n.
5. 5Sustituyendo los valores sin redondear la tasa: capital ≈ $4,246,760.04 en pesos de hoy.
6. 6Equivalente nominal al retirarte = capital en pesos de hoy × (1 + inflación anual)^años hasta el retiro. No se descuenta inflación de nuevo al rendimiento real.

Capital de ahorro no es lo mismo que pensión autorizada

Esta herramienta no supone que puedas disponer libremente de todo el saldo de tu Afore. La forma de convertirlo en una pensión depende de tu régimen y de los requisitos aplicables. Tampoco significa que el saldo de vivienda de tu estado de cuenta sea dinero disponible para estos retiros.

Conceptos de referencia: Glosario de pensiones del IMSS. No inferimos elegibilidad ni calculamos beneficios de Ley 73, Ley 97, ISSSTE o programas públicos a partir de tu objetivo mensual.

Supuestos y límites de la estimación

• Todos los ingresos ingresados conservan el poder de compra durante el retiro. Los pagos nominales tendrían que crecer con la inflación para lograrlo.
• La tasa es efectiva anual, real y neta de comisiones. Se convierte a mensual con equivalencia compuesta, no dividiendo entre 12. Los valores iniciales de 3% real y 4% de inflación son escenarios ilustrativos.
• Se modelan 12 retiros por año, al inicio de cada mes. No se incluyen aguinaldo, impuestos, seguros, herencia, gastos extraordinarios ni un margen de seguridad.
• No se modela la volatilidad ni el orden de las ganancias y pérdidas. Un promedio histórico no garantiza el resultado, especialmente si hay pérdidas al principio del retiro.
• No se proyectan aportaciones obligatorias o voluntarias ni el crecimiento de tu saldo actual. Para explorar esa etapa puedes usar la calculadora de interés compuesto con aportaciones.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto necesito tener en mi Afore para recibir $20,000 al mes?

Como meta de ahorro, unos $4,246,760.04 en pesos de hoy para financiar $20,000 mensuales durante 25 años, suponiendo 3% de rendimiento real anual constante, retiros al inicio de cada mes y ningún otro ingreso. Sin rendimiento real se requieren $6,000,000. Es un modelo educativo que agota el capital al final, no una cotización de pensión ni una garantía de pago.

¿La meta está en pesos de hoy o en pesos del año de mi retiro?

El resultado principal es capital para el inicio del retiro expresado en poder de compra de hoy. No es el saldo que debes tener ahorrado hoy. Si indicas años hasta el retiro e inflación, también aparece su equivalente nominal futuro. Por ejemplo, $20,000 de hoy equivalen a unos $43,822 al mes dentro de 20 años con inflación de 4% anual.

¿El rendimiento real es lo mismo que la tasa anunciada por mi Afore?

No necesariamente. El rendimiento real descuenta inflación; aquí debe estar también neto de comisiones. Una tasa nominal neta de comisiones de 7.12% con inflación de 4% equivale a 3% real: 1.0712 / 1.04 − 1. El 3% inicial de esta calculadora es solo un supuesto, no una tasa vigente ni garantizada. No usamos el indicador histórico de una Afore como pronóstico.

¿Esta calculadora determina mi pensión IMSS o ISSSTE?

No. Estima una meta matemática de capital para un ingreso y plazo elegidos. No evalúa régimen, edad mínima, semanas cotizadas, beneficiarios, seguro de sobrevivencia ni elegibilidad. No calcula pensión garantizada, complementos públicos, renta vitalicia o el retiro programado oficial. Consulta las calculadoras de CONSAR y confirma tu expediente con tu instituto y Afore.

¿Puedo sumar otra pensión para reducir la meta?

Puedes restar un ingreso externo que esperes recibir durante todo el plazo y que mantenga su poder de compra. No incluyas la pensión que se pagaría con la misma Afore que estás calculando, porque contarías el mismo dinero dos veces. Si ese ingreso empieza después, es temporal o no crece con la inflación, este modelo simplificado no lo representa.

¿Qué pasa si vivo más años o el rendimiento baja?

El modelo deja el saldo en cero al terminar el plazo y supone rendimientos constantes. Vivir más años, pérdidas al inicio del retiro o gastos imprevistos pueden hacer que el dinero se agote antes. Prueba un plazo mayor y rendimientos menores; una comparación de escenarios no representa probabilidades ni garantiza suficiencia.

Fuentes oficiales para dar el siguiente paso

• CONSAR: calculadoras de ahorro y retiro, para estimaciones según tu tipo de trabajador.
• IMSS: glosario de pensiones, para cuenta individual, retiro programado y conceptos del expediente.
• IMSS: qué es una renta vitalicia, para distinguirla de una meta de ahorro con plazo fijo.
• Banco de México: rendimiento nominal y real, como referencia conceptual del efecto de la inflación. La GAT no se presenta aquí como un rendimiento de Afore.

Consulta de fuentes: 9 de noviembre de 2026. Las fuentes explican los conceptos; no avalan los supuestos ni los montos de esta herramienta. Antes de elegir modalidad o disponer de recursos, confirma tu situación con IMSS o ISSSTE, tu Afore y un asesor independiente.

Calculadoras relacionadas

• Interés compuestoProyecta un saldo inicial y aportaciones mensuales antes del retiro.
• Pensión IMSS Ley 73Consulta una estimación distinta basada en salario y semanas cotizadas.
• CETESExplora rendimientos de CETES; no equivalen al rendimiento de tu Afore.